Spory konsumentów z bankami
Twoja umowa kredytowa może być wadliwa.
Sprawdź, ile możesz odzyskać.
• Analiza umowy bez opłat • Wycena przed startem • Prowadzimy sprawę do końca
wstępna analiza
wstępna ocena zgłoszenia
od weryfikacji do zakończenia spraw
Masz jeden z tych kredytów?
Większość kredytobiorców nie ma pojęcia, że w ich umowie jest błąd. Nie musisz go szukać samodzielnie, od tego jest nasza analiza.
Sankcja kredytu darmowego
Kredyt gotówkowy, ratalny lub konsolidacyjny
✓ Kwota kredytu do 255 550 zł
✓ Umowa zawarta po 18 grudnia 2011 r.
✓ Kredyt bez zabezpieczenia hipotecznego
✓ Wciąż spłacany albo zakończony niedawno
Jeśli bank pomylił się przy RRSO, kosztach kredytu lub obowiązkach informacyjnych, możesz spłacać wyłącznie kapitał, bez odsetek i prowizji.
Unieważnienie umowy
Kredyt hipoteczny we frankach (CHF) lub euro
✓ Umowa zwykle z lat 2005–2009 (CHF) lub późniejsza (EUR)
✓ Kredyt spłacany obecnie lub już całkowicie spłacony
✓ Kurs waluty ustalany jednostronnie przez bank
✓ Umowa nigdy nie była analizowana prawnie
Jeśli umowa zawiera niedozwolone klauzule przeliczeniowe, sąd może uznać ją za nieważną od samego początku z prawem do zwrotu nadpłat.
Nie wiesz, pod który przepis podpada Twój kredyt? Ustalimy to bez opłat.
Błąd banku w umowie kosztuje Cię co miesiąc.
Bank zarabia na odsetkach, prowizjach i ubezpieczeniach doliczonych do Twojego kredytu. Jeżeli zostały naliczone niezgodnie z przepisami, płacisz za coś, co się bankowi nie należy.
Odsetki od kosztów kredytu
Prowizje i składki ubezpieczeniowe bywają doliczane do kwoty kredytu, a następnie oprocentowane, choć nigdy nie trafiły na Twoje konto.
Zawyżony całkowity koszt
Ryzyko kursowe po Twojej stronie
W kredytach walutowych to konsument ponosił pełne skutki wzrostu kursu, mimo że bank ustalał go we własnej tabeli.
Upływający czas
Sprawdź, jakich roszczeń możesz dochodzić.
Zakres roszczeń wynika z konkretnych zapisów. Zaczynamy od przeczytania umowy, harmonogramu i tabeli opłat.
Spłata wyłącznie kapitału
Przy kredycie konsumenckim skuteczne powołanie się na sankcję kredytu darmowego oznacza zwrot samego kapitału, bez odsetek, prowizji i innych kosztów.
Zwrot pobranych kosztów
Unieważnienie całej umowy
Kiedy przysłuje sankcja kredytu darmowego?
Maksymalna kwota kredytu
Na złożenie oświadczenia
Termin zawity liczony od dnia całkowitego wykonania umowy. Po jego upływie uprawnienie wygasa bezpowrotnie.
Na dochodzenie zwrotu
Roszczenie o zwrot pobranych kosztów przedawnia się z upływem sześciu lat.
Najczęstsze błędy banków: zaniżone RRSO, brak informacji o prawie odstąpienia, błędny całkowity koszt kredytu, odsetki od skredytowanych kosztów
Co oznacza unieważnienie umowy frankowej?
Sąd stwierdza, że umowa nie wiązała stron od samego początku, zwykle z powodu niedozwolonych klauzul przeliczeniowych opartych na tabelach kursowych banku. Strony rozliczają się z tego, co rzeczywiście sobie świadczyły.
Spraw kończy się korzystnie
Linia orzecznicza sądów w sprawach frankowych jest od lat ugruntowana na korzyść konsumentów.
Nowych spraw to kredyty spłacone
Spłata kredytu nie zamyka drogi sądowej i nadal możesz dochodzić zwrotu nadpłaconych środków.
Typowy czas trwania sprawy
Zależnie od sądu i liczby instancji. Możliwe jest zawieszenie spłaty rat na czas procesu.
*Dane szacunkowe na podstawie statystyk sądowych i raportów banków, stan na 2026 r. Wynik sprawy zależy od indywidualnej treści umowy.
Dlaczego akurat teraz warto sprawdzić umowę?
Zarówno przy kredytach frankowych, jak i gotówkowych orzecznictwo od lat idzie w tym samym kierunku i ochrony konsumenta. Ostatnie wyroki i zapowiadane zmiany przepisów mogą uzasadniać ponowną analizę części spraw.
-
2005–2008
Szczyt kredytów we frankach
Banki masowo udzielają kredytów hipotecznych indeksowanych i denominowanych do CHF.
-
18.12.2011
Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim
WprowadzonoWchodzi w życie przepis wprowadzający sankcję kredytu darmowego.
-
03.10.2019
Wyrok TSUE C-260/18
TrybunałTrybunał potwierdza możliwość unieważnienia umowy kredytu frankowego.
-
23.04.2026
Wyrok TSUE C-744/24
Bank nie może naliczać odsetek od skredytowanych kosztów – prowizji czy składki ubezpieczeniowej.
-
20.11.2026
Termin wdrożenia dyrektywy CCD2
Możliwe zmiany w sposobie stosowania sankcji kredytu darmowego dla nowych umów.
Źródła: TSUE C-260/18, wyrok z 3.10.2019 r.; TSUE C-744/24, wyrok z 23.04.2026 r.; ustawa z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim.
Żadne orzeczenie nie gwarantuje wyniku Twojej sprawy. Daje jednak podstawę, żeby wrócić do umowy, zanim zamkną się terminy.
Co się dzieje po tym, jak zostawisz kontakt
Bezpłatna weryfikacja umowy kredytowej
Wyliczenie roszczenia
Ustalamy, czy umowa daje podstawy do roszczeń i jakiej wysokości.
Wezwanie do banku
Przygotowujemy oświadczenie lub reklamację i prowadzimy negocjacje.
Pozew sądowy
Jeżeli porozumienie nie będzie możliwe, sprawa może trafić do sądu.
Wypłata i rozliczenie
Rozliczamy sprawę zgodnie z wcześniej ustalonymi zasadami.
Korespondencję z bankiem, wyliczenia i pisma procesowe bierzemy na siebie. Ty dostajesz informację po każdym kroku.
Nie musisz sam prowadzić rozmów z bankiem.
Zbieramy dokumentację, wyliczamy roszczenie i przygotowujemy pismo do banku. Gdy sprawa wchodzi na etap negocjacji albo sądu, przejmuje ją adwokat lub radca prawny.
Twoja rola kończy się na dostarczeniu umowy
Analiza umowy i dokumentów
Sprawdzamy treść umowy, harmonogram spłat i tabelę opłat, a następnie wskazujemy, czego jeszcze potrzebujemy.
Negocjacje i obsługa prawna
Sprawy zakwalifikowane do dalszego działania prowadzone są z udziałem profesjonalnych pełnomocników.
Jasna komunikacja
Warunki dostajesz na piśmie przed startem, a potem wiadomość po każdym istotnym zdarzeniu w sprawie.
Odpowiedz na 3 pytania i sprawdź, czy warto przejść do bezpłatnej analizy.
Test niczego nie przesądza i do niczego nie zobowiązuje. Służy tylko wstępnemu rozpoznaniu sprawy.
Co wpływa na ocenę sprawy?
✓ Data zawarcia umowy
✓ Kwota i rodzaj kredytu
✓ Sposób wyliczenia RRSO i kosztów
✓ Treść klauzul przeliczeniowych
✓ Status spłaty i upływ terminów
Na początek wystarczą podstawowe informacje o kredycie.
Brakuje Ci części dokumentów? To normalne. Napisz, a wskażemy, co jeszcze będzie potrzebne i skąd to wziąć.
Umowa kredytowa
Najważniejszy dokument. Jeśli jej nie masz, pomożemy uzyskać kopię z banku.
Harmonogram spłat
Pozwala oszacować, ile już zapłaciłeś ponad kwotę udzielonego kapitału.
Data i status kredytu
Kiedy umowa została zawarta i czy kredyt jest nadal spłacany, czy już zakończony.
Kompletowanie papierów to nasza część pracy. Nie musisz na własną rękę wnioskować do banku o historię spłat.
Napisz do nas. Powiemy, czy Twoja umowa nadaje się do dalszej analizy.
Wysłanie formularza nie zobowiązuje Cię do podpisania umowy.
Najpierw wykonujemy wstępną ocenę zgłoszenia.
Odpowiedź w 2 dni robocze
Sprawdzamy zgłoszenie i mówimy, czy widzimy podstawy do dalszej analizy.
Wycena przed podpisaniem
Zanim cokolwiek podpiszesz, poznajesz zasady i koszty dalszego prowadzenia sprawy.
Kontakt po każdym kroku
Jeśli sprawa jest prowadzona dalej, wiesz, co zostało zrobione i co będzie następne
Zanim zapytasz sprawdź najczęstsze pytania
Czym różni się sankcja kredytu darmowego od zwykłej reklamacji?
Reklamacja opiera się na dobrej woli banku: możesz poprosić o obniżenie opłat, ale decyzja i tak należy do niego. Sankcja działa zupełnie inaczej. Skutek wywołuje samo pisemne oświadczenie kredytobiorcy, a bank może się z nim nie zgadzać, co niczego nie zmienia.
Jakie kredyty obejmuje sankcja?
Chodzi o zobowiązania konsumenckie nieprzekraczające 255 550 zł, przy których bank nie ustanowił hipoteki, podpisane po 18 grudnia 2011 roku. Mieszczą się tu pożyczki gotówkowe, zakupy na raty i konsolidacje. Kredyty mieszkaniowe pozostają poza tym zakresem.
Ile mam czasu na złożenie oświadczenia?
Dwanaście miesięcy, liczone od momentu, w którym umowa została w całości wykonana. Termin ma charakter zawity, więc nie da się go przywrócić ani przedłużyć. Dopóki spłacasz raty, zegar w ogóle nie ruszył.
Czy sankcja dotyczy również kredytów już spłaconych?
Owszem, pod warunkiem że od ostatniej raty nie minął rok. Przy zamkniętych zobowiązaniach każdy tydzień zwłoki realnie zmniejsza pole manewru, dlatego takie zgłoszenia bierzemy na warsztat w pierwszej kolejności.
Jakie błędy banków dają podstawę do sankcji?
Katalog uchybień jest długi, ale kilka powtarza się w sporach najczęściej: zaniżone RRSO, rozbieżności w wyliczeniu całkowitego kosztu, nieczytelne pouczenie o odstąpieniu od umowy oraz oprocentowanie prowizji i składek doliczonych do kwoty kredytu.
Czy muszę wykazać, że poniosłem realną szkodę?
Nie ma takiego wymogu. Ustawodawca powiązał sankcję z samym faktem uchybienia po stronie banku, a nie z jego finansowymi skutkami dla konsumenta. Wyliczanie poniesionych strat jest więc zbędne.
Co, jeśli bank odmówi uznania oświadczenia?
Pozostaje droga sądowa. Takich pozwów przybywa z roku na rok, a kolejne rozstrzygnięcia sądów krajowych oraz Trybunału Sprawiedliwości UE układają się w linię korzystną dla kredytobiorców.
Czy zmiana przepisów odbierze mi to uprawnienie?
Trwa wdrażanie dyrektywy CCD2, a sektor bankowy zabiega o złagodzenie sankcji. Ewentualne nowe zasady mają objąć umowy podpisane dopiero po ich wejściu w życie. Wcześniejsze będą oceniane według reguł obowiązujących w dniu zawarcia.
Na czym polega unieważnienie umowy frankowej?
Sąd uznaje, że umowa od początku nie wywoływała skutków prawnych. Powodem bywają zapisy pozwalające bankowi samodzielnie ustalać kurs przeliczenia. Konsekwencja jest prosta: obie strony oddają sobie to, co faktycznie od siebie otrzymały.
Czy spłacony kredyt frankowy też się kwalifikuje?
Zamknięcie kredytu niczego nie przekreśla. Roszczenie o zwrot nadpłaty istnieje niezależnie od tego, czy nadal płacisz raty, a do kwoty głównej dochodzą odsetki za opóźnienie.
Ile trwa sprawa o unieważnienie umowy?
Realnie od kilkunastu miesięcy do trzech lat. Decyduje obciążenie konkretnego sądu i to, czy bank sięgnie po apelację. Dzisiejsze postępowania idą sprawniej niż te sprzed dekady, gdy orzecznictwo dopiero się kształtowało.
Czy mogę zawiesić spłatę rat na czas procesu?
Bardzo często tak. Służy do tego wniosek o zabezpieczenie. Jeśli sąd go uwzględni, obowiązek płacenia rat zostaje wstrzymany aż do rozstrzygnięcia sprawy.
Czy od unieważnienia zapłacę podatek?
Odzyskane pieniądze nie stanowią przychodu, lecz wyrównanie tego, co zapłaciłeś bez podstawy prawnej. Dodatkowo Minister Finansów zaniechał poboru podatku od tego rodzaju rozliczeń.
Podpisałem aneks lub ugodę z bankiem. Czy to wyklucza sprawę?
Sam podpis nie zamyka tematu. Kluczowe jest, jak sformułowano zrzeczenie się roszczeń i czego dokładnie dotyczyło. Takie dokumenty czytamy zdanie po zdaniu, zanim ocenimy szanse.
Co dzieje się z hipoteką po wygranej sprawie?
Prawomocny wyrok i rozliczenie z bankiem otwierają drogę do wykreślenia wpisu z księgi wieczystej. Nieruchomość przestaje być obciążona zabezpieczeniem kredytu, który już nie istnieje.
Mam kredyt w euro, a nie we frankach. Czy to ma znaczenie?
Waluta jest tu drugorzędna. Liczy się konstrukcja przeliczeń wpisana do umowy, a w kredytach eurowych bywa zbudowana identycznie. Takich spraw przybywa i prowadzi się je tym samym torem.
Ile to kosztuje?
Za sprawdzenie umowy nie płacisz nic. Dopiero gdy uznamy, że sprawa nadaje się do prowadzenia, przedstawiamy pisemne warunki: wynagrodzenie, zakres działań i możliwe wydatki. Decyzję podejmujesz z kompletem informacji na stole.
Nie mam umowy kredytowej. Czy mogę się zgłosić?
Jak najbardziej. Do pierwszej rozmowy wystarczy nazwa banku, przybliżony rok podpisania i typ zobowiązania. Bank ma obowiązek wydać kopię dokumentacji, a my podpowiemy, jak o nią wystąpić.
Czy będę musiał osobiście chodzić do sądu?
Na rozprawach pojawia się pełnomocnik. Obecność kredytobiorcy bywa potrzebna właściwie tylko wtedy, gdy sąd zdecyduje się go przesłuchać, a o takim terminie dowiadujesz się z dużym wyprzedzeniem.
Ile mogę odzyskać?
Widełki są zbyt szerokie, żeby podawać jedną liczbę. Wpływ mają wysokość kredytu, długość spłaty, suma pobranych odsetek i opłat oraz to, ile uchybień uda się wykazać. Konkret pojawia się po przeliczeniu dokumentów.
Ile to trwa?
Wstępną odpowiedź wysyłamy w ciągu 48 godzin. Co dalej, zależy od postawy banku: część spraw daje się domknąć korespondencyjnie, pozostałe wymagają pozwu i wtedy liczymy je w miesiącach.
Czy zgłoszenie wpłynie na moją zdolność kredytową?
Analiza umowy nie jest zdarzeniem kredytowym, więc nic nie trafia do BIK. Twoja historia i punktacja pozostają nienaruszone.
Czy muszę przestać spłacać kredyt na czas sprawy?
Raty regulujesz normalnie, dopóki sytuacja prawna się nie zmieni. Samowolne wstrzymanie spłaty naraża na wypowiedzenie umowy i wpis do rejestru dłużników, dlatego takie decyzje zawsze uzgadniamy wcześniej.
Mam dwa kredyty, gotówkowy i hipoteczny. Co wtedy?
Zgłoś oba w jednym formularzu. Każdy ocenimy według właściwych dla niego przepisów, ale pracujemy nad nimi równolegle i rozmawiasz cały czas z tą samą osobą.
